В своей работе профессора бизнес-школы IESE Франсиск Приор и Антонио Аргандонья рассмотрели проблемы банковского развития в Латинской Америке.
Корпоративная социальная ответственность внутри финансовых институтов затрагивает не только интересы внутренних и внешних стейкхолдеров, она выступает в роли финансового посредника в развивающихся странах, например в предоставлении услуг отдельным лицам и малому бизнесу, у которых иначе не было бы доступа к таким фондам.
В развивающихся странах, где отсутствие финансовой глубины ограничивает экономический рост, у финансовых институтов есть возможность усовершенствовать социальную ответственность, способствуя созданию эффективной финансовой системы, которая бы сделала доступными для граждан инструменты сбережений и займа.
Например, в Латинской Америке финансовая глубина варьируется от низкой до очень низкой – в зависимости от страны. Около 18% населения в Эквадоре, 55% населения в Колумбии и 65% в Перу не имеют доступа к финансовым услугам.
По мнению авторов, финансовые институты могут реализовывать свою социальную ответственность через микрокредит. Это способ интегрировать людей в активное население и побороть причины социального и финансового безучастия.
Но чтобы достичь этих целей, отрасль микрофинансов должна быть эффективной в долгосрочный период. А эффективность – обычно основная проблема. Анализируя основные причины неудач системы, профессора выяснили, что стоимость базовых финансовых услуг (процентные ставки, минимальные взносы за трансферы) намного выше, чем в развитых странах. Оказалось, что высокие цены связаны с низким показателем эффективности, а также с тем фактом, что финансовая отрасль в этих странах высоко концентрирована, а, следовательно, и менее конкурентоспособна.
Авторы также обращают внимание на то, что сети распространения финансовых услуг в Латинской Америке дорогостоящие, поэтому их и не так много: 9,3 банковских сетей на 100 000 жителей в Эквадоре, 8,7 – в Колумбии и 4,2 – в Перу.
Как же кредитные учреждения могут преодолеть эти препятствия? Авторы предлагают несколько успешных примеров. Banco de Crédito del Perú – ведущий банк перуанской финансовой системы, добился успехов, предоставив недорогой выгодный продукт - Business Solutions Card, это карта предоплаты, представляющая собой возобновляемый вид кредита. Клиенты могут брать от 500 до 17 000 долларов в любом банкомате или банке сети. Клиент не должен делать никаких первоначальных взносов, и должен полностью оплатить кредит в течение 18 месяцев.
Аспект предоплаты предусматривает авторизацию в реальном времени, а также минимизирует риск обмана.
Еще один положительный пример – Bancolombia, колумбийская ведущая финансовая группа. Она попыталась решить проблему сетей, у которых нет филиалов, и создала одну из самых крупных систем оплаты. Банк обслуживает городских клиентов через микрофинансовый сегмент, а жителей сельской местности – через мобильные филиалы. Кроме того, у банка есть сеть в 10 000 дйетофонов в различных магазинах, их можно использовать для того, чтобы узнать баланс, снять деньги или сделать денежный перевод в пределах Колумбии. У банка также есть многочисленные планы расширить сеть за счет банковских агентов, альянсов с кооперативами и развития микрофинансового элемента.
Banco Solidario, первый эквадорский банк, который вышел на микрофинансовый рынок, развил метод кредитного рейтинга специально для клиентов с низким доходом, используя лучший опыт и инфраструктуру. Банк предлагает займы до 10 000 долларов, начиная с 1 500, 3 000 или 5 000 долларов - в зависимости от платежеспособности клиента.
Это лишь некоторые примеры того, как можно способствовать банковскому развитию. Таким образом, в развивающихся странах есть особая социальная ответственность. Финансовые институты должны помнить о важности своей социальной функции и ключевой роли в снижении показателей бедности, предоставляя финансовые услуги населению.