Источник: «The Economist», информационный партнер программ Executive MBA.
Стартапы онлайн: еще одна попытка превратить данные в деньги.
Попросив у друга денег взаймы, вы тут же связываете себя долгом до конца месяца. Но теперь вы можете обратиться за помощью в британскую интернет-фирму Wonga, которая предоставляет услуги так же быстро. Те, кому нужны деньги, указывают о себе основную информацию, и если компания посчитает их кредитоспособными, то через 15 минут на их счету появится сумма в пределах $641, которую они должны возместить в течение 30 дней.
Однако защита потребителей подходит к этой услуге с критикой: ежегодная процентная ставка превышает 4000%. Но Wonga, которая предоставляет кредиты за счет финансирования со стороны компаний с венчурным капиталом, привлекает внимание по другим причинам. Это один из уже многочисленных интернет-стартапов, которые пользуются нетрадиционными видами данных для оказания финансовых услуг.
Шведская компания Klarna, у которой среди финансовых покровителей известная венчурная фирма Sequoia Capital, позволяет своим клиентам совершать покупки через интернет, только указав дату рождения, имя и адрес. Покупатели платят только тогда, когда они получили продукцию. Стартап из Кремниевой долины ReadyForZero предоставляет людям возможность оценить все свои задолженности по кредитной карте, а потом составляет план по их выплате.
Конечно, обычные кредиторы проверяют заемщиков – представляют ли они собой какой-либо риск. Но стартапы действуют по-другому. Сперва они собирают информацию из множества источников. Вначале Klarna обращала внимание на традиционные кредитные баллы, но потом в компании поняли, что поведение покупателей может сказать гораздо больше. Организация получает огромное количество информации из интернет-магазинов: в том числе время покупки, вводил ли клиент свое имя и адрес, либо просто скопировал и вставил (последний вариант часто используют мошенники). Wonga полагается на «все общественно доступные данные». ReadyForZero имеет доступ к информации о транзакциях по кредитной карте клиентов.
Далее компании оперативно принимают решения. Klarna и Wonga пропускают всю информацию через сложные алгоритмы, которые определяют по конкретным данным о человеке, практически в режиме реального времени, какова вероятность того, что он не выполнит свои обязательства. Например, клиенты, которые совершают покупки в 15:00, относятся к 20% тех, кому Klarna отказывает в услугах. Если у человека мобильный телефон с контрактом, существует большая вероятность того, что Wonga согласится иметь с ним дело (компания отказывает 70% желающих). Однако решение основывается не на одном факторе, просматривается взаимосвязь всех данных. Алгоритмы компании Klarna постоянно обновляются, чтобы учитывать новые модели поведения.
В-третьих, традиционные кредиторы могут делать деньги на клиентском сервисе или за счет своих филиалов, а стратапы используют эти ресурсы в собственных «бескорыстных» целях. Услуги ReadyForZero совершенно бесплатны: пользователи платят тем, что предоставляют о себе информацию. Компания все еще пытается выяснить, как можно использовать информацию, чтобы делать деньги. Одна из идей заключается в том, чтобы ввести более сложную систему баллов.
Все три стартапа уже имеют популярность. Wonga сообщает, что она предоставляет более 100 000 кредитов в месяц. Примерно 5 миллионов потребителей из шести европейских стран использовали Klarna, чтобы оплатить свои интернет-покупки. Шесть недель спустя, после открытия ReadyForZero было зарегистрировано около $30 миллионов долга по кредитным картам пользователей.
Однако успех компаниям еще не гарантирован. Один из рисков – финансовое регулирование. Компании Wonga была вынуждена повысить процентную ставку, которая отражена на сайте, на 1500 процентных пунктов, так как по правилам ЕС она должна высчитывать проценты по другой схеме. Еще одна загвоздка – конфиденциальность личных данных: пользователи ReadyForZero могут взбунтоваться, если их данные, хотя и используемые анонимно, перейдут еще в какой-либо источник.
Но, даже если эти стартапы провалятся, тенденция, которую они представляют, будет сложно остановить. Поскольку число подобных предложений растет, потеряется смысл существования розничных банков. И сочтены дни тех фирм, которые не умеют правильно использовать данные.