Сайты, предоставляющие социальные займы, сводят желающих кредиторов и нуждающихся заемщиков. Возможно, для больших компаний кредит потерял свою привлекательность, но для отдельных людей он остается все таким же важным. Благодаря сайтам социальных займов нуждающиеся заемщики через Интернет могут попросить своих соседей о небольшой помощи.
Подобные сайты взимают плату за посредничество (примерно 1% с кредиторов и от 2 до 4% с заемщиков), а также штрафы за просроченные платежи. Средний размер займа – примерно 7 000 долларов, а максимальный – 25 000 долларов. Срок обычно составляет три года, а ставка варьируется от 9 до 20%.
Нуждающиеся могут использовать свой заем в любых целях – от консолидации долга и оплаты образования до расходов на открытие бизнеса. По словам Джима Брюне, основателя NetBanker, который отслеживает события финансового Интернет-мира, сайты социальных займов имеют особое значение для заемщиков, которые работают на себя, или у которых есть какие-то особенности, которые сложно оценить банкам или кредитным союзам (подтверждают студенты американских бизнес-школ).
Сайты социальных займов отличаются от так называемых сайтов микрозаймов, подобно Kiva.org, некоммерческой организации, которая позволяет донорам предоставлять беспроцентный заем на особые нужды по всему миру. Kiva собирает деньги и предоставляет их микрофинансовому институту, который распределяет средства и следит за своевременным возвратом займа. (Kiva не берет проценты для посредников, нацеленных на прибыль, но посредники берут плату с заемщиков).
Первые сайты социальных займов появились в 2005 году, тем самым, снова возродив привычку занимать деньги у друзей. Их число выросло в период кризиса, когда традиционные источники кредита иссякли. Когда в 2008 году стало известно, что некоторые кредиторы обанкротились, американская Комиссия по ценным бумагам и биржам вмешалась в эту проблему. Сегодня осталось три крупных игрока: Prosper.com, Lending Club и GreenNote, которые в совокупности в 2009 году предоставили 62 миллиона долларов. Поскольку не существует закона, запрещающего занимать деньги у друзей, членов семьи или даже посторонних людей, Комиссии пришлось повозиться с этими кредиторами, которые получают прибыль от операций, похожих на операции с ценными бумагами. Регуляторы остановили деятельность самого древнего сайта социальных займов Prosper.com приказом о запрещении продолжения противоправного действия, утверждая, что Prosper нарушил Акт о ценных бумагах 1933 года, продав незарегистрированные ценные бумаги на 174 миллиона долларов. Несколько дней спустя группа из 20 штатов возбудила судебное дело против Prosper за продажу незарегистрированных ценных бумаг. Для решения проблемы компании пришлось заплатить 1 миллион долларов.
Сегодня у заемщиков на Prosper должно быть минимум 640 кредитных баллов (ранее 250). Дефолт отступил. До вмешательства Комиссии списывалось 22,5% займов, что означало, что Prosper не получал оплату более четырех месяцев и с тех пор свел те займы к нулю. С момента повторного запуска сайта в середине июля только 6% займов списывается (свидетельствуют заинтересованные выпускники программы Executive MBA).
У Lending Club самый большой оборот займов, по сравнению с другими сайтами социальных займов США. Сайт сводит кредиторов и заемщиков, основываясь на размере займа (до 25 000 долларов), толерантности к риску и на степени знакомства (сотрудники, выпускники одного учебного заведения, жители одного города и т.д.). После полугодичного периода затишья, закончившегося в октябре 2008 года, сайт установил более жесткие требования для получения займа. У заемщиков сегодня должен быть кредитный балл 660 (ранее 250) и соотношение долга к доходу ниже 25% (исключая ипотеку). За три года Lending Club предоставил 495 займов на 2,3 миллиона долларов со средней процентной ставкой 7,9%. Показатели дефолта очень низки: только 2,3% заемщиков не уплачивали долг более 4 месяцев.
GreenNote предлагает альтернативу студенческим займам. С самого момента появления в 2007 году сайт объединил семьи и друзей со студентами, которым нужны деньги, если сделка проходила успешно, то сайт брал 2% от займа. Однако займы были небольшие, и 2% от них не покрывали расходы на услуги. Кроме того, взрослые часто прощали займы, и GreenNote становился бесполезной частью процесса (подтверждают студенты Школы лидерства).
Сегодня сайт соединяет студентов с донорами, которые требуют не проценты от своих денег, а хорошие отметки. GreenNote не берет деньги за эту услугу. Это мероприятие поможет вырастить следующее поколение предпринимателей, у которых будет много идей, достойных вложения капитала.
Статья основана на материалах сайта www.forbes.com.
Прослушать