Семь миллионов американцев занесены в черный список из-за проблем с чеками или из-за превышения кредита. Примерно 8 миллионов американцев не могут себе позволить воспользоваться даже самыми базовыми финансовыми услугами: текущий счет, формы оплаты и займы.
Профессора бизнес-школы IESE Франческ Приор и Хавьер Сантома объяснили сложившуюся ситуацию в своей работе «Структура системы розничной оплаты и банковского дела в Соединенных Штатах». Оказалось, что финансовая система самой состоятельной страны создана только для тех, кто может воспользоваться финансовыми услугами. Опции достаточно дорогостоящие, банкоматов недостаточно, а услуги операторов доступны только за большую плату. Люди, у которых доход составляет менее 25 000 долларов в год, не могут воспользоваться банковскими услугами. Для того чтобы иметь текущий счет, необходим достаточно большой минимальный баланс во избежание высокой стоимости услуг.
Вероятно, одна из причин существующей проблемы – система чеков. Это наиболее распространенная форма выплат в США, покрывающая 45% подобных транзакций. Далее идут кредитные карты (23%) и дебетовые карты с немедленной авторизацией (13%). Вывод очевиден: финансовая система базируется на авторизации большинства транзакций на основе кредитных параметров. Другими словами, большинство платежей не проверяется сиюминутно, что создает оперативный риск, а также потребность во вспомогательном секторе, который бы облегчил выплату чеков не только в часы работы банка. Банковские услуги неэффективны, и потребителям приходится платить за это в форме взносов.
По мнению профессоров, развитие системы электронной оплаты могло бы стать началом разрешения данной проблемы. Европейский опыт показывает, что реализация данного метода дорогостоящая, но сам метод очень эффективный: с 1992 по 2000 год повышение в использовании электронных платежей (41%) привело к 20%-ному снижению банковских операционных затрат.
Согласно некоторым исследованиям чеки обходятся банкам в 3 раза дороже, чем электронные платежи. Кроме того, деньги по чеку чаще всего получают в том же банке, где был выписан сам чек. Значит, намного проще сразу перевести деньги на счет.
Следует упомянуть, что электронные платежи упростят и оплату по счетам за коммунальные услуги (электричество, телефон т.д.). Таким образом, исчезнет риск потери оплаченных счетов, более того, это поможет клиентам создать кредитную историю.
Согласно мировой статистике в Соединенных Штатах хорошая сеть банкоматов. Их сосредоточенность намного выше, по сравнению с развивающимися странами. По мнению профессоров, банкоматы могли бы помочь американцам в развитии банковской системы. Но распространение банкоматов – дорогостоящее мероприятие, кроме того, они выполняют ограниченные функции.
В Европе распространение этой сети было основано на стремлении снизить издержки для финансовых институтов. А по другую сторону Атлантического океана предпочтение было отдано небанковским терминалам с высокой комиссией.
Очевидно, что формы электронной оплаты в реальном времени намного эффективней, быстрей и безопаснее чековой системы. Все смогут получить выгоду: компания – если она будет выдавать зарплату работникам через банковские депозиты, людям не придется сталкиваться с медлительностью и риском, связанным с чековой системой, которые могут привести к задолженности. Можно приводить бесконечное множество примеров.
Федеральный резерв поддерживал развитие чековой системы с начала XX века. Теперь американскому правительству предстоит субсидировать массовое внедрение электронных платежей в реальном времени. Это станет выгодным предложением для американцев со средним уровнем дохода, кроме того, появится доступ к банковским услугам для целого сегмента населения.