Мобильные телефоны уже распространены и во многих развивающихся странах. Например, на Филиппинах сотовые есть у половины населения. Что касается семейного бюджета, то затраты на сотовую связь (26%) превышают затраты на еду (25%).
Но таким странам, как Филиппины, требуется пройти долгий путь, прежде чем они получат доступ к финансовым услугам. У большинства семей нет даже самых основных услуг – критически необходимых для повышения жизненного стандарта.
Франческ Приор и Хавьер Сантома, специалисты в области банковского дела, заинтересовались данным вопросом и попытались выяснить, как мобильные телефоны могут открыть доступ к банковским услугам для бедных.
Филиппины – развивающаяся страна, которая достигла лучших результатов в области управления банковскими операциями через сотовый телефон. В этом секторе доминирует два оператора, у которых есть 43 миллиона клиентов из всего населения страны.
Smart – ведущая компания, численность клиентов которой составляет 25 миллионов человек. Компания – одна из первых распространила самую популярную модель мобильных банковских услуг. Она сконцентрировала внимание на предоставлении услуг бедной части населения, которая получила возможность брать кредит на свою карту предоплаты в размере 60 центов. Даная формула привлекла много клиентов, а также различные виды бизнеса, которые перешли на мобильное кредитование, чтобы сократить издержки.
В 2001 году компания сделала огромный скачок, запустив новую капанию Smart Money – дочерняя организация, которая предоставляла возможность объединить телефонную карту предоплаты с банковским счетом. Компания Smart образовала союз с одним из самых крупных банков страны Banco de Oro. Компания Smart руководит телекоммуникационной инфраструктурой, клиентами и SMS-платформой, а банк управляет счетами предоплаты. У этой формулы есть два преимущества: инвестиции минимальны, нет никаких постановлений, с которыми надо бороться, так как счетами занимается финансовый институт.
Клиентам очень просто зарегистрироваться в компании Smart Money – они могут это сделать лично, либо через мобильный телефон. Счет можно открыть, сделав первый взнос. После этого можно совершать покупки, снимать наличные со счета. Можно также осуществлять денежные переводы, заплатив 5 центов. Подобные транзакции обеспечивают успех банковского дела. За один год работы у компании Smart Money появился миллион клиентов.
Еще одним известным примером является компания Global Telecom – второй по величине оператор в стране, у которого 16 миллионов клиентов. Ее дочерняя компания, занимающаяся мобильными банковскими операциями, известна под названием G-cash и имеет дело со счетами предоплаты. Вести операции через эту компанию дороже, чем непосредственно через банк, кроме того, эта формула требует одобрения контролеров.
G-cash позволяет пользователям переводить деньги на местном м международном уровне, оплачивать счета, осуществлять транзакции в кассовых терминалах. За каждую операцию потребитель платит 2 цента, а также делает дополнительный взнос за транзакцию в местном кассовом терминале.
Денежные переводы вызывают некоторые затруднения в сфере услуг у компании Smart Money. G-cash известна своими международными денежными переводами, которые покрывают пространство от Филиппин до Гонконга, Сингапура, Тайваня и Малайзии. Благодаря соглашению между Globe и сельскими банками, пользователи могут также получать и микрокредиты. Модели компаний Smart и Globe сильно различаются, но они обе обрели успех и доказали, что банковские операции можно осуществлять через мобильную связь. Сочетание сниженных издержек и массовости платформы создает выгодное предложение для людей с низким доходом.
Профессоры утверждают, что помимо вопросов спроса и предложения существует еще один важный фактор – государственная политика. Осуществление банковских операций через телефон зависит от пяти супервайзеров: банковская администрация, контролеры системы оплаты, контролеры телекоммуникаций и конкуренции, а также власти, ответственные за борьбу против отмывания денег. В таком случае присутствует риск координации. Необходимо сначала заложить основы, чтобы дать импульс развитию данного сектора.
Первый шаг – официально признать электронные коды. PIN-коды и биометрические характеристики должны иметь юридическую силу. Многим развивающимся странам еще предстоит это сделать, а это создает еще один риск – транзакции могут систематически отменяться. Тогда бизнесмены могут столкнуться с проблемой неуплат.
В то время как бизнесменам нужна защита от кражи и мошеннических операций, должны быть также гарантии, что операторы или агенты не будут использовать в своих целях отсутствие опыта в финансовых операциях у клиентов с низким доходом.